首页>保险资讯>购买万能险需要认清五大误区

购买万能险需要认清五大误区

2019-07-02 08:32:02 分类:保险知识    

面对通货膨胀压力,有不少保险公司将注意力放在万能险产品上,而投保门槛也由传统万能险产品的1万元降低至500元、1000元等。万能险其实并非真就是一种万能保障,只是兼具了保障与投资的双重功能,投保时尤其要注意五大误区。

误区一万能险等于储蓄

与储蓄作比较我们的万能险承诺的保底收益相当于一年期存款,实际上比银行存款还高,类似对白,成为不少代理人销售万能险的法宝。事实上,作为一种新兴的投资型保险产品,万能险的保费收入会进入各保险公司专设的万能险资金账户,主要投资国债、大额存款等货币市场工具,收益是有波动的,安全性没有国债和银行储蓄高。而它的长期投资性质,更不可能担当起储蓄替代品的角色。

误区二按照全部保费计算收益率

将结算利率视为最终收益万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率,而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率,这往往成为客户理解万能保险收益的最大误区。投保者缴纳的每笔保费,都有一部分用作初始费用被扣除,一般持续6-10年才结束。同时,由于万能险有保障功能,还有部分保费会以风险保险费名义被扣除,只要被保险人的保障额不选择为零,这种扣费将一直继续至终身。扣除完种种费用,才形成个人账户中的真正资金,这部分钱保险公司会交给投资部门运作,然后给客户一个投资回报率。

误区三万能险包括全面医疗保障

保障全面万能险可分为万能终身寿险和万能两全保险,有些产品还附赠意外死亡双倍/多倍保障功能,但这些都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障,只能通过以万能险为主险,附加其他保险的方式来完成,而附加险的保费是需要另外支付。所以说,万能险本身的保障并不万能,甚至可说是相对简单。

误区四收益率和投连险相提并论

风险低收益高除了前面所说万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算,万能险的保底特征也使它不可能步入高收益一族。为能给予客户承诺中的保证保底收益,为与安全的回报相匹配,万能险资金的投资运作者须加强对风险的管控,对资金运作必须偏稳,而不可能像投连险那样激进,收益率也就不可能很高。对万能寿险来讲,高于保证利率的部分是没有任何保证的,未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此,保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。

误区五万能险适合任何年龄

万能险的风险保额实行的是自然费率,这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。因此,50岁以上的人士尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险,对60岁以上的人士就更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。

相关资讯